Le taux d'usure est l'un des concepts les plus importants du crédit immobilier en France, et pourtant l'un des moins bien compris. Il peut faire la différence entre un dossier accepté et un refus de prêt. Décryptage complet avec les chiffres d'avril 2026.
Qu'est-ce que le taux d'usure ?
Le taux d'usure est le taux maximum légal au-delà duquel aucun établissement de crédit ne peut vous accorder un prêt en France. Il s'agit d'un plafond fixé par la Banque de France chaque trimestre pour protéger les emprunteurs contre des conditions de crédit abusives.
Concrètement, si votre TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dépasse le taux d'usure en vigueur, la banque est légalement dans l'impossibilité de vous accorder le prêt — même si votre dossier est solide.
Comment est calculé le taux d'usure ?
La Banque de France calcule le taux d'usure à partir des taux effectifs moyens pratiqués par les banques le trimestre précédent, majorés d'un tiers :
Ce calcul est réalisé séparément pour chaque catégorie de prêt (durée, type de projet). La Banque de France publie ces taux au Journal Officiel au début de chaque trimestre.
Taux d'usure en vigueur — 2e trimestre 2026 (avril-juin)
Voici les taux d'usure applicables depuis le 1er avril 2026 pour les crédits immobiliers :
| Catégorie de prêt | Taux d'usure T2 2026 |
|---|---|
| Prêts immobiliers à taux fixe < 10 ans | 4,00% |
| Prêts immobiliers à taux fixe 10 à 20 ans | 4,48% |
| Prêts immobiliers à taux fixe ≥ 20 ans | 4,62% |
| Prêts immobiliers à taux variable | 4,35% |
| Prêts relais | 4,80% |
TAEG vs taux nominal : la différence cruciale
C'est ici que beaucoup d'emprunteurs se font surprendre. Le taux d'usure ne se compare pas au taux d'intérêt affiché par la banque, mais au TAEG, qui intègre tous les coûts obligatoires du crédit :
| Composante | Exemple sur 200 000 € / 20 ans |
|---|---|
| Taux d'intérêt nominal | 3,40% |
| Assurance emprunteur | + 0,35% |
| Frais de dossier bancaire | + 0,08% |
| Frais de garantie (caution) | + 0,12% |
| TAEG total | 3,95% |
| Taux d'usure applicable | 4,62% (≥ 20 ans) |
| Marge disponible | 0,67 point |
Pourquoi le taux d'usure a-t-il posé problème en 2022-2023 ?
Entre mi-2022 et fin 2023, la France a traversé une crise inédite du taux d'usure. Voici ce qui s'est passé :
- La BCE a relevé ses taux directeurs de 0% à 4,50% en 18 mois
- Les taux immobiliers ont bondi de 1% à plus de 4% sur 20 ans
- Mais le taux d'usure, calculé sur les taux du trimestre précédent, n'a pas suivi assez vite
- Résultat : des milliers de dossiers solvables ont été refusés car le TAEG dépassait le taux d'usure
La Banque de France a dû passer à une révision mensuelle du taux d'usure (au lieu de trimestrielle) pour débloquer la situation. Depuis 2025, le retour à la révision trimestrielle a été acté, le marché étant revenu à des niveaux plus stables.
Qui est le plus exposé au risque de dépassement du taux d'usure ?
Même si la situation est bien meilleure en 2026, certains profils restent plus exposés :
Profils à surveiller
- Emprunteurs seniors (+ 55 ans) : l'assurance emprunteur est plus chère, ce qui gonfle le TAEG
- Personnes avec problèmes de santé : surprime d'assurance pouvant dépasser 1 point
- Prêts de courte durée (< 10 ans) : le taux d'usure est plus bas (4,00%) et les frais fixes pèsent plus lourd
- Petits montants (< 80 000 €) : les frais fixes représentent un pourcentage plus élevé
- Prêts relais : taux souvent plus élevés, marge réduite
Comment un courtier peut vous aider à contourner le problème
Face au risque de dépassement du taux d'usure, votre courtier BIM dispose de plusieurs leviers :
1. Optimiser l'assurance emprunteur
La délégation d'assurance peut réduire le coût de l'assurance de 30 à 60%, faisant baisser le TAEG de 0,10 à 0,40 point. C'est souvent suffisant pour passer sous le seuil d'usure.
2. Négocier les frais de dossier
Certaines banques acceptent de réduire ou supprimer les frais de dossier pour les bons profils, ce qui diminue mécaniquement le TAEG.
3. Choisir la bonne garantie
La caution (Crédit Logement) est souvent moins chère que l'hypothèque, réduisant les frais intégrés dans le TAEG.
4. Ajuster la durée du prêt
Passer de 15 à 20 ans peut faire basculer le dossier dans une catégorie avec un taux d'usure plus élevé (4,48% vs 4,00%).
5. Mettre les banques en concurrence
Certaines banques pratiquent des taux nominaux plus bas, ce qui laisse plus de marge pour les frais annexes.
Évolution historique du taux d'usure (prêts ≥ 20 ans)
| Période | Taux d'usure | Contexte |
|---|---|---|
| T1 2022 | 2,41% | Taux historiquement bas |
| T4 2022 | 3,05% | Début de la crise |
| T2 2023 | 4,68% | Révision mensuelle d'urgence |
| T4 2023 | 6,11% | Pic historique |
| T2 2024 | 5,31% | Début de détente |
| T4 2024 | 4,95% | Normalisation |
| T2 2025 | 4,72% | Poursuite de la baisse |
| T4 2025 | 4,68% | Stabilisation |
| T2 2026 | 4,62% | Situation actuelle |
Taux d'usure et crédit à la consommation : les autres catégories
Le taux d'usure ne concerne pas uniquement les crédits immobiliers. Il s'applique aussi aux :
- Crédits à la consommation ≤ 3 000 € : taux d'usure autour de 21%
- Crédits à la consommation 3 000 - 6 000 € : environ 12%
- Crédits à la consommation > 6 000 € : environ 7%
- Découverts bancaires : environ 22%
FAQ : vos questions sur le taux d'usure
Mon dossier a été refusé à cause du taux d'usure. Que faire ?
Ne vous découragez pas. Contactez un courtier BIM : nous avons souvent des solutions (délégation d'assurance, négociation des frais, ajustement de la durée) qui permettent de faire passer le TAEG sous le seuil légal.
Le taux d'usure s'applique-t-il au PTZ ?
Non. Le Prêt à Taux Zéro est exempté du calcul du taux d'usure car il est accordé par l'État. En revanche, le prêt principal qui l'accompagne y est soumis.
Puis-je vérifier moi-même si mon TAEG dépasse le taux d'usure ?
Oui. La banque est obligée de vous communiquer le TAEG dans l'offre de prêt. Comparez-le au taux d'usure publié sur le site de la Banque de France pour votre catégorie de prêt.
Le taux d'usure est-il le même dans toute la France ?
Oui, le taux d'usure est national et s'applique uniformément sur tout le territoire français, quelle que soit la région ou la banque.
Votre TAEG risque de dépasser le taux d'usure ?
Nos experts BIM analysent gratuitement votre situation et trouvent les solutions pour optimiser votre TAEG. Délégation d'assurance, négociation des frais, mise en concurrence des banques : nous avons les outils pour débloquer votre dossier.
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