Économisez jusqu'à 60% sur votre assurance

Oui, absolument ! Depuis la loi Lemoine de juin 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment de la vie de votre prêt, sans attendre la date anniversaire et sans aucuns frais. Il vous suffit d'envoyer une demande de substitution à votre banque accompagnée du nouveau contrat d'assurance. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (uniquement si les garanties ne sont pas équivalentes). Cette liberté totale vous permet de profiter immédiatement des baisses de tarifs du marché et de réaliser des économies substantielles. Chez BIM, nous nous occupons de toutes les démarches administratives pour vous : comparaison des offres, vérification de l'équivalence des garanties, constitution du dossier et envoi à votre banque. Vous n'avez rien à faire, nous gérons tout de A à Z.

L'assurance groupe est le contrat collectif proposé par votre banque, négocié pour l'ensemble de ses clients. Les tarifs sont mutualisés : les jeunes en bonne santé paient pour les profils plus risqués. Une délégation d'assurance est un contrat individuel souscrit auprès d'un assureur externe, avec des tarifs personnalisés selon votre âge, votre état de santé et votre profession. La délégation est généralement 40 à 60% moins chère que l'assurance groupe bancaire car elle est adaptée à votre profil réel. Par exemple, un couple de 30 ans non-fumeurs en bonne santé paiera environ 25€/mois en délégation contre 65€/mois en assurance groupe pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans, soit une économie de 9 600€ sur la durée totale. Les garanties sont strictement équivalentes, seul le prix change. La banque ne peut pas refuser une délégation si les garanties respectent son niveau d'exigence (défini dans sa fiche standardisée d'information).

Le coût d'une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs : le montant emprunté, la durée du prêt, votre âge, votre état de santé (fumeur/non-fumeur, antécédents médicaux), votre profession (risques professionnels) et la quotité assurée. Pour un prêt de 200 000€ sur 20 ans, comptez entre 15€ et 45€/mois selon votre profil en délégation d'assurance, contre 50€ à 80€/mois en assurance groupe bancaire. Le taux d'assurance (TAEA) varie généralement de 0,09% à 0,40% du capital emprunté pour les profils standards. Les assurances bancaires appliquent souvent un taux fixe sur le capital initial (par exemple 0,35% de 200 000€ = 700€/an soit 58€/mois constants), tandis que les délégations calculent sur le capital restant dû (mensualité décroissante dans le temps). Sur 20 ans, la différence peut représenter 15 000€ à 20 000€ d'économies. Utilisez notre simulateur ci-dessus pour obtenir une estimation précise et personnalisée en 2 minutes.

Si vous êtes en cours d'indemnisation pour un sinistre (par exemple en arrêt de travail avec prise en charge ITT), il est fortement déconseillé de changer d'assurance pendant cette période. Votre assureur actuel continuera de vous indemniser jusqu'à la fin du sinistre selon les termes de votre contrat. Si vous changez d'assurance pendant un arrêt, le nouvel assureur appliquera ses propres délais de carence et pourra considérer votre pathologie comme un antécédent, ce qui peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre. Attendez la fin de votre arrêt et votre reprise complète du travail avant d'effectuer le changement. En revanche, si vous avez eu un sinistre par le passé mais qu'il est totalement terminé et que vous êtes rétabli, vous pouvez changer sans problème. Le nouvel assureur vous demandera de déclarer vos antécédents médicaux des 5 dernières années (sauf si vous êtes dispensé de questionnaire médical grâce à la loi Lemoine). Nos conseillers BIM analysent votre situation personnelle et vous indiquent le meilleur moment pour effectuer le changement en toute sécurité.

Cela dépend du montant de votre prêt et de votre âge. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé si vous remplissez ces 2 conditions cumulatives : 1) Le montant assuré est inférieur à 200 000€ par personne (soit 400 000€ pour un couple avec quotité 50/50 sur chaque tête), et 2) Le terme du prêt intervient avant votre 60ème anniversaire. Par exemple, si vous avez 35 ans et empruntez 180 000€ sur 20 ans, vous bénéficiez de la suppression du questionnaire médical. En revanche, si vous empruntez 250 000€ ou si vous avez 45 ans avec un prêt sur 20 ans (fin à 65 ans), vous devrez remplir le questionnaire. Ce questionnaire porte sur vos antécédents médicaux, traitements en cours, hospitalisations des 5 dernières années, pratiques sportives à risque, etc. Soyez honnête dans vos réponses : toute fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre. Si vous avez des antécédents médicaux, nos courtiers BIM vous orientent vers les assureurs les plus souples sur votre pathologie pour obtenir les meilleures conditions de couverture et éviter les surprimes excessives ou les exclusions.

Oui, c'est tout à fait possible mais les conditions varient selon votre situation. Pour les problèmes de santé : si votre prêt est inférieur à 200 000€/personne et se termine avant 60 ans, vous bénéficiez de la suppression du questionnaire médical et serez assuré aux conditions standards. Au-delà, vous devrez déclarer vos antécédents. Selon la pathologie, l'assureur peut accepter aux conditions normales, appliquer une surprime (majoration de tarif), exclure certaines garanties (par exemple exclusion du dos pour des problèmes lombaires), ou dans de rares cas refuser la couverture. Si vous êtes refusé par les assureurs classiques, vous pouvez faire appel à la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) qui facilite l'accès à l'assurance pour les personnes ayant ou ayant eu des problèmes de santé graves. Pour les métiers à risque (pompier, couvreur, militaire, convoyeur de fonds, etc.), des surprimes sont généralement appliquées ou certaines garanties peuvent être exclues. Chez BIM, nous travaillons avec des assureurs spécialisés dans les profils atypiques et négocions les meilleures conditions pour votre situation. Nous trouvons une solution d'assurance dans 95% des cas, même pour les profils complexes.

La quotité d'assurance représente le pourcentage du capital emprunté qui sera remboursé par l'assurance en cas de sinistre. Pour un emprunteur seul, la quotité est obligatoirement de 100%. Pour un couple, la quotité minimale exigée par les banques est de 100% au total, mais vous pouvez aller jusqu'à 200% (100% sur chaque tête). Les répartitions les plus courantes sont : 50/50 (chaque emprunteur est assuré à 50%), 100/0 (un seul emprunteur est assuré à 100%, l'autre n'est pas couvert), ou 100/100 (chaque emprunteur est assuré à 100%, soit 200% au total). Exemple concret avec un prêt de 300 000€ : en 50/50, si l'emprunteur 1 décède, l'assurance rembourse 150 000€ et l'emprunteur 2 doit continuer à payer les mensualités sur les 150 000€ restants. En 100/100, l'assurance rembourse la totalité des 300 000€ quel que soit l'emprunteur décédé. La répartition 100/100 est plus chère (environ +40% de prime) mais offre une protection maximale. Nous recommandons généralement une répartition proportionnelle aux revenus : si l'emprunteur 1 gagne 60% des revenus du foyer, assurez-le à 60% et l'emprunteur 2 à 40%. Ainsi, en cas de décès, le survivant peut continuer à payer sa part de mensualités. Nos conseillers BIM simulent différents scénarios pour vous aider à choisir la quotité la plus adaptée à votre situation familiale et financière.